ניוד קופת גמל להשקעה הוא צעד שיכול לשפר את התשואות על החיסכון ולצמצם עלויות, אך רבים בכלל אינם מודעים לכך שהם יכולים לבצע את התהליך בקלות יחסית. למעשה, ניתן להעביר את הכספים בין קופות שונות ללא אירוע מס וללא פגיעה בזכויות החיסכון. אז איך זה עובד, מהם היתרונות, מה חשוב לבדוק לפני שמקבלים החלטה ואיך תוכלו לוודא שההשקעות שלכם תומכות בעתיד ירוק יותר? המשיכו לקרוא לכל הפרטים.
למה לבצע ניוד קופת גמל להשקעה?
שיפור ביצועים
התשואות על החיסכון מושפעות מאוד מניהול ההשקעות בקופה. אם קופת הגמל הנוכחית מציגה תשואות נמוכות בהשוואה לאלטרנטיבות, ייתכן שהגיע הזמן לבדוק קופה אחרת שיכולה לספק תוצאות טובות יותר. לפני המעבר, מומלץ להשוות תשואות לאורך תקופות ארוכות ולבדוק האם הביצועים עקביים ואכן מצדיקים את המעבר.
חיסכון בדמי ניהול
דמי הניהול משפיעים משמעותית על סכום החיסכון הסופי. גם הבדל קטן בדמי הניהול מצטבר לסכומים משמעותיים לאורך השנים. אם קופה אחרת מציעה דמי ניהול נמוכים יותר, ייתכן שזה הזמן לנייד אליה את החיסכון ולחסוך בעלויות.
התאמת מסלול ההשקעה לצרכים
קופות גמל להשקעה מציעות מגוון מסלולי השקעה – מסלולים עם סיכון נמוך, מסלולי מניות אגרסיביים או מסלולים מגוונים שמשלבים בין כמה אפיקי השקעה. ייתכן שעם הזמן הצרכים שלכם השתנו, וכעת כדאי לבחור במסלול השקעה שונה שיתאים לכם יותר.
מעבר לחברה עם שירות טוב יותר
מעבר לתשואות ולדמי הניהול, רמת השירות של הגוף המנהל יכולה להיות שיקול חשוב. אם חוויתם שירות לקוי, קושי בקבלת מידע או זמני תגובה ארוכים, כדאי לבדוק האם יש קופה אחרת עם שירות לקוחות טוב יותר.
איך מבצעים ניוד קופת גמל להשקעה? שלב אחר שלב
ניוד קופת גמל להשקעה הוא תהליך פשוט יחסית, אך יש כמה שלבים חשובים שיש להכיר כדי לבצע אותו בצורה נכונה וללא תקלות.
בדיקת תנאי הניוד
למרות שברוב המקרים ניתן לנייד כספים באופן חופשי, ישנם מצבים שבהם לא ניתן לבצע ניוד, למשל:
- אם על החשבון מוטל עיקול או שיעבוד.
- אם יש יתרת חוב בשל הלוואה שנלקחה מהקופה.
- אם הקופה החדשה היא "קופה סגורה" שאינה מקבלת העברות.
- אם בעל הקופה נפטר לפני שהוגשה בקשת הניוד.
בחירת קופת הגמל החדשה
לפני שמתחילים בתהליך, חשוב לבחור את הקופה החדשה שאליה רוצים לנייד את הכספים. יש לבדוק תשואות היסטוריות, דמי ניהול, מסלולי השקעה, רמת השירות והאפשרויות הנוספות שהקופה מציעה. ניתן להיעזר במחשבוני השוואה או בייעוץ מקצועי כדי לקבל החלטה טובה יותר.
הגשת בקשה לניוד
לאחר שבחרתם קופה חדשה ובדקתם שאין מגבלות, יש למלא טופס בקשת ניוד דרך הגוף שאליו אתם רוצים להעביר את הכספים. הבקשה כוללת פרטים אישיים, פרטי הקופה הקיימת והחדשה, ולעיתים יש צורך להוסיף מסמכים נוספים כמו צילום תעודת זהות ודוח מצב חיסכון מהקופה הנוכחית.
העברת הכספים ואישור סופי
לאחר קבלת הבקשה, הוא דואג להעביר את הכספים מהקופה הקודמת ולוודא שהניוד הושלם. התהליך לוקח לרוב 30–60 ימים, אך במקרים מסוימים הוא עשוי להתעכב אם יש צורך בהשלמת מסמכים או אישורים נוספים.
שיקולי קיימות ו-ESG – למה כדאי לבחור קופה עם אחריות סביבתית?
אם אתם מתעניינים בהשקעות עם השפעה חיובית על הסביבה והחברה, כדאי לבדוק האם הקופה החדשה שלכם מתנהלת לפי עקרונות ESG (סביבה, חברה וממשל תאגידי). קופות אלו משקיעות בחברות שעומדות בסטנדרטים מחמירים של אחריות חברתית וסביבתית, תוך הימנעות מהשקעה בתעשיות מזהמות, דלקים פוסיליים, חברות עם הפרות זכויות אדם וכדומה. למה זה חשוב?
- השפעה סביבתית חיובית – ההשקעות שלכם לא יגיעו לחברות שפוגעות בכדור הארץ.
- יציבות כלכלית – נמצא כי חברות שמנוהלות לפי עקרונות ה-ESG משיגות ביצועים טובים יותר בטווח הארוך.
לכן, אם אתם רוצים לשלב חיסכון חכם עם ערכי קיימות, כדאי לבחור קופה שתומכת במדיניות השקעה אחראית.
שיקולים חשובים לפני ניוד קופת גמל להשקעה
עלויות וקנסות אפשריים
לפני שמניידים את הכספים, חשוב לבדוק האם יש עלויות נוספות כמו דמי העברה או דמי ניהול גבוהים יותר בקופה החדשה. למרות שאין קנסות על ניוד קופות גמל להשקעה, כדאי לוודא שהתהליך אכן משתלם כלכלית.
השפעות מס
הניוד אינו נחשב לאירוע מס, ולכן אין צורך לשלם מס על הרווחים שנצברו בקופה. עם זאת, כאשר מושכים את הכסף מהקופה (במקום לנייד אותו), יש לשלם מס רווחי הון בגובה 25% על הרווחים.
התאמה אישית של מסלול ההשקעה
לפני המעבר, כדאי לוודא שהמסלול החדש מתאים לרמת הסיכון ולהעדפות האישיות שלכם. אם אתם מעדיפים סיכון נמוך, מומלץ לבחור במסלול סולידי יותר, ואם אתם מחפשים תשואה גבוהה – כדאי לבדוק מסלול עם אחוז מניות גבוה יותר.
לסיכום
ניוד קופת גמל להשקעה הוא מהלך שיכול לשדרג את החיסכון שלכם ולשפר את התשואות לאורך זמן. התהליך פשוט יחסית, אינו כרוך באירוע מס, ומאפשר להתאים את הקופה לצרכים האישיים שלכם. לפני המעבר, חשוב לבדוק תשואות, דמי ניהול, איכות השירות והאם הקופה החדשה מתנהלת לפי עקרונות ESG, כדי לוודא שאתם מקבלים את ההחלטה הנכונה ביותר בשבילכם – וגם בשביל הסביבה.
